Počet osobních bankrotů se meziročně snížil

Dle údajů společnosti CRIF – Czech Credit Bureau bylo v roce 2016 vyhlášeno celkem 16.144 osobních bankrotů, což je o 511, tedy 4% méně než v roce 2015.

 

Odborníci odhadují, že se na těchto číslech počet oddlužení ustálí. To samozřejmě pouze v případě, že nevejde v platnost druhá novela insolvenčního zákona připravovaná Ministerstvem spravedlnosti. Ta by totiž umožňovala oddlužení mnohem většímu počtu dlužníků a proto by se nárůst opět dramaticky projevil.

Životní minimum a základní nezabavitelná částka 2017

Pro rok 2017 stanovila vláda ČR následující hodnoty.
Nezabavitelná částka na povinného dlužníka je stanovena jako 2/3 součtu částky životního minima jednotlivce, tedy částky 3410 Kč, a částky normativních nákladů na bydlení pro jednu osobu v nájemním bytě v obci od 50 000 do 99 999 obyvatel, a to bez ohledu na to, v jaké obci skutečně povinný žije, tato částka je pro rok 2017 vládou ČR stanovena na 5822 Kč.
Základní nezabavitelná částka na povinného pro rok 2017 činí 6155,- Kč. Za každou vyživovanou osobu se tato částka zvyšuje o jednu třetinu. Tyto hodnoty jsou zcela nezbytné pro oddlužení (osobní bankrot) neboli pro řešení insolvence.

Za jakou cenu exekutor zpeněžuje nemovitosti?

Otázka: Za jakou cenu může exekutor v rámci dražbi zpeněžit mou nemovitost?

 

Odpověď: Exekutor v případě zpeněžení majetkové podstaty postupuje dle tržního odhadu ceny nemovitosti. To znamená, že draží nemovitost za 100% její odhadní ceny. V případě, že se nemovitost neprodá, může exekutor dražit nemovitost opakovaně a to minimálně za 70% předchozí vyvolávací ceny. Takto exekutor postupuje až do chvíle, než se nemovitost prodá a exekuce se tím uspokojí v plné nebo částečné výši. Vždy je tedy rozumější prodávat nemovitost v rámci oddlužení, neboli osobní bankrot, kdy si můžeme být jisti tím, že i když se nemovitost prodá za nižší částku, nezbydou nám po ní žádné dluhy.

Proč podstupovat oddlužení, když exekutor strhává stejně?

Klienti se nás velice často ptají, proč mají vstupovat do oddlužení neboli vyhlašovat osobní bankrot / insolvenci, když jim exekutor strhává naprosto stejnou částku, jaká jim bude strhávána při oddlužení.

 

Odpověď: Ano, je to pravda. Při oddlužení je dlužníkovi ponechána naprosto stejné částka jako při výkonu exekuce. Rozdíl je však hned v několika faktorech:

  1. V rámci oddlužení se zastavuje nárůst všech úroků – v případě, že vám začně exekutor strhávat z platu exekuční srážky, nezastavuje se nárůst úroků. S tím jak splácíte, plynule narůstá i úrok z prodlení a samozřejmě penále. Jsou i případy, a není jich málo, kdy dlužník splácí tak pomalým tempem, že jeho úroky v rámci exekuce narůstají mnohem rychleji než stíhá splácet. Relativně snadno se poté stane, že dlužník splácí 2 roky vkuse a po dvou letech zjistí, že jeho dluj je vlastně ještě vyšší než na začátku. Tomuto zabrání právě oddlužení, které zastavuje veškeré nárůsty úroku právě v okamžiku, kdy soud osobní bankrot povolí.
  2. V rámci oddlužení se zastavuje vymáhání ze strany exekutorů a věřitelů – věčné vymáhací telefonáty, výhružky s tím, že se u vás doma někdo zastaví a v případě, že nebudete doma, konatkují vaše sousedy, váhružky stylu, že vám zabaví majetek a je jim jedno, že bydlíte u někoho blízkého a nic vám nepatří budou oddlužením u konce. Oddlužení respektuje opravdu každý věřitel a exekutor. Jakmile vyhlásit osobní bankrot, jste pod ochranou insolvenčního zákona a nikdo po vás již nemůže nic vymáhat.
  3. Záchrana oblepeného majetku – v případě, že u vás již exekutor byl a oblepil vám vybavení domácnosti, insolvence dokáže tuto situaci ještě zastavit. V případě, že si exekutor vybavení neodvezl, již na něj nemá nárok.

 

Záchrana dlužníků před exekucí

Ve Francii vznikl v roce 2010 unikátní projekt, jež má propojit tzv. etické investory s dlužníky, kteří potřebují vyplatit exekuci na svou nemovitost.

 

Projekt funguje velice jednoduše. Dlužník, který se dostal do problémů se splácením a vlastní nemovitost v osobním vlastnictví, ji může prodat za 80% tržní ceny nemovitosti jednomu nebo více investorům s tím, že může dál nemovitost užívat jako nájemník s roční výší nájmu 6,5% z ceny nemovitosti a možností do 5 let nemovitost zpět za stejných podmínek odkoupit. Nájem je tím pádem zhruba o 20% levnější než nájem tržní a investrům naopak tato forma přináší etickou zajímavou investici. Pro dlužníka je řešení mnohem lepší než osobní bankrot neboli oddlužení, kdy o svou nemovitost přijdou v rámci zpeněžení majetkové podstaty.

 

Společnost hlásí, že od začátku svého fungování se podařilo 85% nemovitostí odprodat zpět původním majitelům. Více zde.

Jak se zbavit dluhů

Velice často dostáváme od klientů stále stejnou otázku. Tou je „jak se zbavit dluhů„?

Na tuto otázku jsou vždy tři odpovědi, avšak většina našich klientů už všechny tři možnosti nemá. Hned vysvětlíme proč.

Tři možnosti, jak se zbavit dluhů:

  1. Konsolidace – v případě, že máte velké množství dluhů, které již nezvládáte splácet, je velká pravděpodobnost, že máte úvěry, které jste čerpali za velice nevýhodných podmínek úrokových sazeb resp RPSN. Proto je prvním krokem ve chvíli, kdy z nějakého důvodu nejste schopni splácet své dluhy, zjištění, zdali splňujet podmínky pro konsolidaci všech Vašich úvěrů. Špatnou zprávou však je, že v případě, že jste již v prodlení se splátkami některých z vašich úvěrů, je zde vysoká pravděpodobnost, že budete vedeni v registrech dlužníků, kam vás zadá věřitel právě ve chvíli, kdy se zpoždujete se splátkami. V takovém případě již konsolidaci nedostanete a musíte volit jiný způsob.
  2. Lépe placená práce – tento bod je dle našeho názoru úplně zcestný, protože v případě, že byste měli možnost najít lépe placenou práci, jistě byste to udělali i bez nutnosti přečtení tohoto článku. V případě, že byste byli schopni nalézt lépe placenou práci, je obecně doporučováno koncentrovat se na splacení jednoho úvěru přednostně. Idálně toho nejměnšího s nejvyšším RPSN.
  3. Oddlužení – oddlužení neboli osobní bankrot neboli insolvenci by mělo být až tou poslední cestou, kterou vyzkoušite v případě, že hledáte cestu jak se zbavit dluhů. Oddlužení je určeno pro ty, kteří již dále nemohou plnit své závazky a dostali se tak do platební neschopnosti. Oddlužení jim pomůže zbavit se až 70% veškerých svých dluhů a zbylých 30% splácet v 60 splátkách, tedy 5 letech.

V případě, že oddlužení je cestou, kterou chcete jít, jsme schopni Vám pomoci od vyhodnocení Vaší situace až po samotné vyhotovení insolvenčního návrhu spolu s jeho doručením na příšlušný krajský soud.

 

 

Finanční gramotnost díl 1. – Úvod

Přes 3 roky se zabýváme oddlužením fyzických osob a za celou dobu narážíme na stále stejné problémy s finanční gramotností našich klientů. Bohužel se však z našeho úhlu pohledu za poslední tři roky vůbec nic nezměnilo.

Je to spíše naopak. Lidé si stále bezhlavěji půjčují peníze na nepotřebné věci, jako např. na vánoční dárky nebo na dovolenou.

Přesně tento druh nadstandardních výdobytků moderní doby vede spoustu obyvatel do záhuby. Proto jsme se jako společnost rozhodli nabízet školení finanční gramotnosti zaměstnavatelům.

Z logiky věci jsme uvažovali tak, že každý zaměstnavatel musí mít zájem na tom, aby jeho zaměstnanci byli více finančně gramotní, aby se chovali ke svým penězům zodpovědněji, aby nezatěžovali účetní oddělení společnosti věčnými exekučními srážkami a v neposlední řadě, aby podávali vzhledem ke své psychické pohodě lepší pracovní výkony.

Nicméně jsme pohořeli.

Ukázalo se, že zaměstnavatelům je to všechno jedno. Že jim zase tolik o psychickou pohodu svých zaměstnanců nejde, a že mají dost své práce.

Materiály, které jsme však připravili pro tyto prezentace nám přijde smutné nevyužít. Proto zkusíme prostřednictvím několika článků zveřejnit naprosté základy finanční gramotnosti formulované tak, aby je pochopil naprosto každý. Nečekejte tedy žádné sofistikované právnické definice, jako spíše vysvětlení fungování financí pro první stupeň základní školy.

Soudci chtějí oddlužení odklonit od soudů

V rámci novely insolvenčního zákona která je právě předložena legislativní radě vlády by soudci rádi viděli posun k tomu, aby oddlužení jako takové vyhodnocovali insovlenční správci, nikoliv soudci samotní a aby tak ulehčili soudům.

V aktuální chvíli je podáváno přibližně 30.000 návrhu na oddlužení ročně a agendu a odbavení si pod sebou drží pouze 15 soudců. Ve chvíli, kdy by byla snížena hranice oddlužení až k nule procent, vzrostla by poptávka po oddlužení a soudci by je už nedokázali odbavovat. Více v článku zde.

Oddlužení v roce 2017

Otázka: Dobrý den, na internetu jsem se u spousty oddlužovacích agentur dočetla, že od 1.1.2017 již nebude oddlužení možné tak jednoduše jako je tomu nyní. Mám se bát a urychleně vyhlásit osobní bankrot?

 

Odpověď: Dobrý den, tato informace je naprosto milná. Oddlužení bude i v dalším roce možné. Aktuálně prošla poslaneckou sněmovnou novela insolvenčního zákona, která bude pouze regulovat osoby, které mohou oddlužení poskytovat. Další změny se týkají jak insovlenčních správců, tak odměnt za vypracování návrhu. Oddlužení však bude možné i nadále. Více např. v tomto článku.

Oddlužení při ztrátě jako OSVČ

Pokud podnikatel na daňovém přiznání ztrátu a chce se oddlužit, může?

 

Odpověď:

Dlužník se takto oddlužit může. Nicméně je třeba počítat s tím, že záleží na úvaze insolvenčního soudu, zda tu nejsou nějaké skutečnosti, které by oddlužení bránily.

Viz k tomu usnesení Vrchního soudu v Praze 3 VSPH 848/2012, kde soud vymezil, že je třeba, aby dlužník mj. usiloval o přiměřenou výdělečnou činnost a nesledoval svým oddlužením nepoctivý záměr:

„Vrchní soud v Praze v řadě svých rozhodnutí vysvětlil, že dlužníku, jehož momentální vlastní ekonomická nabídka pro oddlužení plněním splátkového kalendáře není dostatečná (nemá žádné postižitelné příjmy, anebo tyto k zákonnému minimálnímu uspokojení nezajištěných pohledávek dle § 395 odst. 1 písm. b/ IZ nepostačují), může poskytnout relevantní formu pomoci třetí osoba, a to buď přistoupením k závazkům dlužníka (spoludlužnictví předvídané v § 392 odst. 3 věta první IZ), anebo závazkem poskytovat dlužníku po dobu oddlužení (jako další zdroj jeho příjmů) určité pravidelné finanční plnění (např. prostřednictvím smlouvy o důchodu nebo smlouvy darovací). Takovéto finanční plnění, k němuž se třetí osoba dobrovolně zavázala, je tedy zcela legitimním příjmem dlužníka, jenž proto také může být pro plnění splátkového kalendáře použit.“

„Je samozřejmé, a potud lze se soudem prvního stupně souhlasit, že domáhá-li se dlužník dobrodiní oddlužení, při úvaze o jeho proveditelnosti splátkovým kalendářem není s předpokladem poctivosti dlužníkova záměru slučitelné, pokud zjevně neusiluje o přiměřenou výdělečnou činnost.“